來源：買車君
近年來，越來越多的人選擇貸款購車，其好處無非在于減輕購車壓力、利于資金周轉、提前享受有車帶來的便利等等，之所以能給人留下這種印象，當然離不開廠商與經銷商不斷宣傳與放大貸款購車的優點。不過買車君想說，看似“百利而無一害”貸款購車其實也沒有大家想的那么簡單，網絡上也仍然有不少金融欺詐與金融服務費糾紛的案例。
投訴平臺案例依舊繁多
根據在黑貓投訴平臺搜索“汽車金融”顯示，共有266條搜索結果，買車君在篩選后發現，其中有不少投訴都與“貸款金額與合同金額不一致”、“陰陽合同”有關，少則多貸款幾千元，多則多貸款幾萬元，而這些多出的費用也一并加入到了每個月的還款中，這些消費者一致在投訴中表示并不知情，同時還拿出了不少與銷售的聊天記錄，但無奈最終結果與購車時洽談的并不一致，可謂有苦說不清。
據悉，這家涉嫌“套路貸”的美利車金融公司主要業務為二手車金融服務，投訴量已經達到797條，但目前已回復與已完成的投訴依然為0，根據最新報道顯示，公司已發內部信稱由于危機與疫情的雙重影響，公司難以恢復正常經營，遣散所有員工。
與此同時，對汽車消費者投訴平臺車質網進行“金融”關鍵字搜索后，買車君發現絕大多數投訴都集中在了貸款時的“金融服務費”，投訴總量將近100條。其中不乏我們熟知的東風日產、北京奔馳、上汽通用凱迪拉克等，看來在"西安奔馳女車主"事件后，金融服務費這項品牌官網沒有明確條款的收費項目，大部分4S店仍在默認推進，可見這項費用對于經銷商的重要程度，此時再聯想到買車時銷售大力推薦的貸款方案，其背后一定有著密不可分的關系。
根據中國質量萬里行消費投訴平臺公開數據顯示，2019年度受理的汽車及相關產品服務的有效投訴7.47萬件，其中車輛質量、汽車服務和銷售合同投訴位居前三，據悉有關銷售合同的投訴量已經高達2.07萬件，占比約27.7%，而這其中汽車金融消費相關的問題已經受到了廣泛質疑。
收“金融服務費”仍是主流操作
如果說“套路貸”事件可以通過正規經銷商、靠譜的金融機構避免，那么“金融服務費”這項幾乎每家經銷商都收取的費用，估計大部分貸款買車的消費者都無法躲開，既然如此經銷商們是否會大舉推薦貸款購車呢？
本次買車君選擇了寶馬、凱迪拉克、奔馳的經銷商分別進行走訪，當談論到以何種方式付款時，銷售人員均表示出了建議做金融貸款的方案，其理由也非常一致，無非就是利率低、對消費者現金流有幫助、減輕購車壓力等，而至于有計劃全款購車的消費者，銷售也會用“貸款等值金額存款做2、3年理財的收益甚至比貸款利息高”的話術，將用戶引向貸款購車。
作為豪華品牌中型轎車的代表，寶馬3系已于2019年6月完成換代，不過其上市初期絲毫沒有優惠的做法，也讓新車銷量一度沒有破萬。好在隨著優惠的增大，寶馬3系的市場表現趨于平穩，而通過了解新車近期的優惠幅度也維持在了84折左右，與2019年底持平。
金融方面，寶馬3系唯一提供的免息政策就是首付50%，其余50%在24個月之后一筆還清的金融方案，這種服務相對比較簡單，適合既可全款也可貸款的消費者。而若想多做一些貸款，寶馬金融也可提供其余金融方案。以選擇最多的“首付30%、還36期”為例，用指導價34.69的325Li M運動套裝車型計算，折扣后車價為29.2萬元，此時貸款金額為20.44萬元，加上36個月約9.32%的利率，每個月連本帶息還款額為6207元。此時車型首付款為8.76萬元的30%車款、2.58萬元的購置稅、1.2萬元保險、3000元驗車上牌、1.38萬元裝飾與6132元的貸款金融服務費，共計約14.84萬元。
對于金融服務費，銷售人員表示：“這是貸款購車都會產生的費用，無論是免息貸款還是固定利率的方案，都會收取一定額度的服務費，其包含了資料報審、信息核查、放款等項目，而目前寶馬的金融服務手續費在貸款金額的3%，屬于業內正常范圍。”
除了寶馬3系以外，買車君還走訪了凱迪拉克經銷商，并對去年年底上市的熱門新車CT5在貸款政策方面進行了解。目前，CT5沒有提供免息貸款的政策，但現在購車可享受3萬元的現金優惠，以指導價30.97萬元的28T運動領先型為例，優惠完價格27.97萬元，同樣與2019年底持平。
若選擇貸款購車，凱迪拉克經銷商則提供了貼息政策，以“首付30%、還36期”為例，貸款金額約為19.6萬元，加上3年6.3%的利率，利息約1.23萬元，如此計算后每個月連本帶息還款額為5787.44元。金融服務費方面，凱迪拉克經銷商以4%的貸款額收取，即7840元。此時再加上8.4萬元的30%車款、2.48萬元購置稅、8000元保險、3100元驗車上牌費用，首付共計12.78萬元。
對于后續階段會不會產生其他費用以及金融服務費等問題，銷售解釋道：“我們走的是凱迪拉克官方的金融計劃，每一步費用都很清楚，后續并不會發生像您在網上看的利息變高或者多還款等，那些基本都發生在二級經銷商或者三四線城市，多數也都是因為經銷商操作失誤或‘有意為之’。至于收取金融服務費，也是經銷商能給出較低貸款利率的原因。”
在與銷售的攀談中，買車君了解到之所以貸款購車的利率較低，是因為與品牌相關金融公司給出的貼息政策密不可分。“實際上銀行給到金融公司的貸款利息比您貸款購車的要高，收取一定金融服務費，除了補貼金融公司利息上的虧損外，也在一定程度上變相減少了車型優惠，提高利潤，雖然您多花了一些錢，但無論怎么算還是享受到了低折扣。”銷售如此說道。此時的買車君恍然大悟，同時也想到了一個例子類比，那就是奧迪車型的高優惠一定會伴隨著加裝飾一同出現，若選擇不加裝飾，車型折扣力度減小后，最終提車價反而更高，如此看來也就不難理解為何經銷商力推汽車金融消費了。
經歷了“西安奔馳女車主事件”后的梅賽德斯-奔馳聯合經銷商共同發布了“服務公約”，目的就是為了規范經銷商合法合規經營理念，其中“絕不捆綁銷售、強制消費”一項也在進店時就會向消費者強調。
買車君了解到，目前奔馳的報價表中已經沒有了金融服務費一項，若消費者想自己進行驗車上牌等，該部分費用也可減免，同時車型折扣并無變化。以指導價42.28萬元的GLC 260 L豪華型為例，該版本目前現金優惠4萬元，裸車價格38.28萬元，以“貸款50%、還36個月”計算，利息約為8.67%，每個月連本帶息還款5779元。
專家怎么說？
如此看來，汽車金融方面確實有太多“潛規則”存在，那么作為普通消費者的我們，該如何在買車過程中避免上當受騙呢？對此買車君也采訪了行業專家為大家解答。
中國汽車流通協會有形市場分會副理事長蘇暉表示：“在西安的奔馳女車主事件后，基本上絕大部分的金融服務公司都已經提高了警惕，同時加強了對4S店的監管，無金融資質的經銷商為消費者提供購車貸款的事件已經減少，不過在新的環境下，也仍然有新的問題出現。此時對于消費者來說，選擇靠譜的經銷商就變成了最重要的，首先最好以大集團為主，原因在于大集團旗下的經銷商有相關資質、并且對賣車較為負責，即使有部分店面后續退出經銷商網絡，也可以繼續提供相應的服務。而沒有資質的經銷商，通常都會選擇與第三方的金融公司進行合作，這樣如果出現糾紛就很難實現維權。其次，消費者在貸款時也要擦亮雙眼，除了仔細看好合同外，還要在提供相應資料之前，要求經銷商出質金融資質或相關授權，必要時可致電相關機構進行查詢。”
全國乘用車聯席會秘書長崔東樹則認為：“經銷商收取綜合服務費是合法的，如今汽車市場競爭太激烈、利潤太低，收取綜合服務費也是提高利潤的手段。對于消費者來說，要想避免金融陷阱，了解經銷商的服務流程就顯得非常重要，而經銷商層面也要對種種收費條款公示出來，針對每一項流程項目標準化、明碼標價，若有未提及的項目消費者有權詢問并得到解釋。并且，消費者選擇經銷商以及對經銷商金融方面的資質要做到心中有數。”
買車君說
買車對消費者來說通常是件好事，畢竟有輛車能給出行帶來更多的便利，也能在特殊時期為您保駕護航。不過，大家也不能被這種喜悅沖昏了頭腦，購車時還是要針對各種條款仔細閱讀與查看，尤其是與貸款相關的政策，以避免后期產生糾紛。買車君也在此建議大家，在咨詢以及最終購買愛車時，盡量選擇品牌官網顯示的經銷商，此時再加上您的雪亮雙眼，一定能把騙人招數拒之門外。
